怕暴露，数字人民币如何守护隐私安全？

天涯过客

楼主 天涯过客说：
新华社北京3月26日消息，“碰一碰”“扫一扫”，这些被我们逐渐熟悉的移动支付方式，一方面带来了便捷的支付体验，另一方面也令不少人产生“隐私保护”的烦恼，担心被一些互联网平台、第三方支付机构过分获取“数字足迹”。
近期，数字人民币的“可控匿名”特征再次进入人们视野。大众好奇数字人民币到底如何“匿名”？怎么做到“可控”？又能否守护你我隐私安全？
数字人民币如何做到“匿名”？
随着试点地区开展一轮又一轮的测试活动，数字人民币的神秘面纱被逐渐掀开。与支付宝、微信支付等相似的支付体验，使得用户很快对数字人民币支付“无师自通”，却也容易令人忽视他们之间的差别：使用数字人民币不用绑定任何一张银行卡。而这一点，恰恰体现了数字人民币的“匿名”特性。
“数字人民币的可控匿名特征，就是要满足合理的匿名支付和隐私保护的需求。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春日前表示，数字人民币可以在技术上实现小额匿名，仅用手机号就可以开立钱包。当然，这类钱包每日交易限额较低，只能满足日常小额支付需求。
这可以从此前多地开展的试点活动得以印证。目前，深圳、苏州、成都、北京4个城市已进行7轮数字人民币红包测试，派发数字人民币1.5亿元，单个红包金额基本在200元左右，成都随机派发的最高一档红包金额为238元。即便部分用户对数字人民币钱包进行了充值，支付金额也均属于小额支付范畴。
另外，工、农、中、建、交、邮储6家银行虽深度参与测试活动，但开通数字人民币钱包无需绑定任何一家银行的银行卡，仅需要提供用户的手机号。参与用户只用选择其中一家银行提供服务，比如通过银行领取数字人民币红包。
不过，也有人心存疑惑：现在手机号都是实名制，这不还是无法匿名吗？
对此，穆长春解释称，尽管电信运营商也参与了数字人民币的研发，但根据现行国家有关法律规定，电信运营商不得将用户信息披露给央行等第三方。因此，用手机号开立的数字人民币钱包对于央行和各运营机构来说，是完全匿名的。
数字人民币怎样保护隐私？
数字人民币仅凭借匿名开立个人钱包就能保护隐私吗？当然不止如此。
近期几个试点测试中，数字人民币的支付场景已从线下门店拓展至线上。在部分试点城市，数字人民币钱包支持京东、滴滴出行、美团骑车等多个子钱包应用。别小看这个“子钱包”的设计，这便是数字人民币保障用户隐私的重要一环。
雁过留声，基于银行账户的每一笔线上交易都会留下“数字足迹”，而其中最具“含金量”的就是各类金融信息。一些互联网平台、第三方支付机构追踪并获取大量用户的账户信息、交易信息、信用信息等，通过挖掘用户金融行为，推送金融产品。这不仅令人不堪其扰，还会把“超前消费”“过度消费”的观念偷偷植入学生等资信脆弱人群。
为破解这一问题，在数字人民币的线上消费场景，用户支付信息将会被打包加密处理后，用子钱包的形式推送至电商平台。平台无法直接获取用户个人信息，这有力地保证了用户核心信息的隐私保护。
其实，不只是电商平台，就连提供服务的银行、线下收款的商户、收取转账的个人等都不会获取支付用户的个人信息，因为数字人民币钱包之间的交易已通过技术和制度实现了匿名化处理。
穆长春坦言，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。
数字人民币为啥不能完全匿名？
也许有人会问，既然隐私安全如此重要，数字人民币为啥不索性完全匿名？
数字人民币定位于替代部分现金，因此需要具有现金一般的流动性和匿名性。但如果匿名程度过高，加之便于携带，也可能被犯罪分子盯上，变成非法交易的工具。
“可控匿名”作为数字人民币的一个重要特征，一方面要保障公众合理的匿名交易和个人信息保护的需求；另一方面也要防控和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全的客观需要。
目前，央行数字货币实现风险可控基础上的匿名已成为国际共识。各国中央银行、国际组织在探索央行数字货币的匿名特性时，均将防范风险作为重要前提，对于无法满足反洗钱、反恐怖融资及反逃税等要求的设计将被一票否决。
万一被盗刷了，损失还能挽回吗？
交易都“匿名”了，万一出现了数字人民币盗刷，还能否挽回损失？
不用担心，尽管数字人民币交易是“匿名”的，但是“可控”的。
尽管数字人民币钱包用手机号即可开立，但并非不能打击犯罪行为。金融部门、电信运营商分别掌握一部分数据，一旦遇到犯罪行为，可以把相关证据线索交给司法机关，由执法部门按图索骥。
另外，数字人民币钱包自身采用了分级分类的设计，根据客户身份识别程度可开立不同级别的数字钱包。小额支付可以做到完全匿名，但如要进行大额支付，则需要升级“钱包”，按要求提供相关信息要素，以此防范大额可疑交易风险。
穆长春表示，数字人民币采取“小额匿名、大额可溯”的设计，如果发生利用数字人民币的电信诈骗，能够帮助老百姓把钱追回来，守护老百姓的财产安全。
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无聊上爱盲

沙发 无聊上爱盲说：
网上都说了好多次了。
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五星红旗

板凳 五星红旗说：
未来的数字人民币会跟面部识别、指纹识别以及个人私密信息绑定，肯定比口袋里的钞票更安全。

天涯过客

地板 天涯过客说：
据中国人民大学后勤集团，4 月 2 日上午，数字人民币中国人民大学试点启动仪式在礼?念商店（崇德店）举行。据介绍，中国人民大学后勤集团在智慧校园建设方面积极探索、早做布局，全员共计 2542 人已通过中国人民银行的审核，率先试点应用数字人民币。目前，中国人民大学校园纪念品商店已支持数字人民币结算。近期，超市、餐饮联营单位等将逐步开通数字人民币结算渠道。
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天涯过客

5楼 天涯过客说：
4 月 28 日消息 据三亚发布微信公众号消息，三亚海旅免税城昨日完成了首笔数字人民币离岛免税购物支付。
据称，海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的区域，已开始在智慧校园、智慧交通等多场景中试点应用，多家银行已在三亚海旅免税城、中免三亚国际免税城、中免三亚凤凰机场免税店、中服免税购物公园组织上线“数字人民币”支付功能。
目前数字人民币第一批试点工作地区例如深圳、苏州等多个城市展开测试，其中深圳已完成多次试点工作并发放数千万数字人民币红包，初步验证了数字人民币在理论政策、技术和业务上的可行性和可靠性。
人民银行宏观审慎管理局局长李斌透露，2019 年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到 2020 年 10 月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连 6 个试点测试地区。
数字人民币目前总体仍处于试点测试阶段，正式推出还没有时间表，现阶段试点以受邀白名单用户小额交易为主，因此目前参与人数、参与笔数、净兑换的金额总体上还是比较小的。
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天涯过客

6楼 天涯过客说：
5 月 1 日消息 继去年末和今年初苏州成功发放 5000 万元数字人民币消费红包后，苏州于 5 月 1 日联动上海、长沙、成都协同开启“五五购物节”数字人民币红包活动，这也是苏州第 3 次数字人民币红包应用测试活动。
（此前有消息称上海作为第二批试点城市之一将会在 5 月 5 日（五五购物节）开启数字人民币的相关活动）
本次活动面向符合条件的全体市民（GPS 在苏州），通过抽签发放数字人民币红包共 18.18 万个，每个红包金额 55 元，总计发放金额约为 1000 万元。
据悉，今晚开始苏州各大商圈和线上平台也将同步启动大规模促销活动，对苏州地产商品集中开展 4 小时在线直播，推出各类爆款商品，与上海同步引爆购物盛会，且联动开展促消费活动。
官方表示，此次活动将通过抽红包、银行优惠满减、平台优惠满减等活动方式，开展数字人民币试点活动，促进消费和内循环，红包及各类优惠活动金额预计将超 5000 万。
“五五购物节”活动开始后，各位小伙伴可通过“苏周到”App 系统预约报名登记，官方之后对于中签的公众将通知开立数字人民币钱包，并以此领取红包并消费。
值得一提的是，工农建交中邮储等银行也将开启数字人民币满减活动，“苏工惠”公众号可领 20000 个 55 元红包，满减活动可自行查看各家银行 App。
目前，苏州全市已布设可使用数字人民币红包的商户已超 20000 户，实现各板块核心商圈及重点商超均有覆盖。
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天涯过客

7楼 天涯过客说：
数字人民币，正成为微博热搜的“常客”。
当数字人民币正不断加速向我们走来，并且开始成为人们争先谈论的时髦名词之时，仍有不少人感到不解：数字人民币到底是什么？为何要推出？如何使用？它与微信支付的差别究竟是什么？……
为此，新浪科技采访了相关人士，希望通过以下这 8 个答疑，可以进一步加深你对数字人民币的理解。1、“数字人民币”是什么？“数字人民币是由央行发行的法定数字货币，它由指定运营机构参与运营并向公众兑换，与纸钞和硬币等价。”此前的第二届外滩金融峰会上，数字货币研究所所长穆长春的发言，便已经明确阐述了数字人民币的本质。
根据穆长春的介绍，数字人民币的功能和属性与纸钞完全一样，只不过它的形态是电子化的。简而言之，数字人民币就是电子版的人民币，他所起到的作用与现在流通的现金和硬币一样，都具备一般等价物作为交易凭证的职能。
据目前已开展了多次数字人民币试点的京东科技相关负责人介绍，目前数字人民币主要由央行进行集中式的发行管理，维持整体的稳定性，在流通上则以“中农工建邮交”等实力雄厚的商业银行充当指定运营机构，流通时指定运营机构需首先缴纳 100% 准备金获得数字人民币发行额度，然后再向用户和其他机构进行投放。
可见，在流通机制上，数字人民币是基于现有的现金管理规范进行的，主要还是货币形态的不同。2、为什么要推出数字货币？相比于现金使用存在的印制发行成本高、携带不便等局限，数字人民币的出现通过电子账本的方式，替代了实体货币，节约了现金生产和流通时所需的各项成本。而且，基于数字加密和区块链等技术，还可进一步实现交易匿名，信息不可篡改等功能，保证了每一笔交易的公正性，能有效抵御金融欺诈和非法交易等行为发生。
此外，随着支付宝、微信支付等在线支付形式的推广普及，目前绝大多数一二线城市的年轻人使用现金的频率和机会，都下降甚至于消失了。无现金社会，正在成为一个不断逼近的现实。
从全球来看，目前美国、日本、加拿大、瑞典等国家均已经推出了以政府为主导的数字货币。以 Facebook 主导推出的 Libra 数字货币项目，也正在对全球各国政府构成新的冲击。
在这一背景之下，“国内推出以政府为背书的数字人民币，成为了顺应趋势并捍卫国家货币主权的主动创新举措。”在与新浪科技的交流过程中，博通分析金融行业资深分析师王蓬勃如此表示。
3、数字人民币与微信支付宝有什么区别？既然数字人民币跟微信支付和支付宝都承担着无现金社会下交易支付的职能，那么他们之间究竟有什么区别呢？
事实上，数字人民币与微信支付和支付宝之间有着本质的区别。定位替代于 M0（流通中的现金，即纸钞和硬币）级货币的数字人民币，有着高于国内其他任意种数字货币的法定地位，在支付条件允许的情况下，任何人和机构都不能拒收。
在现行的支付体系下，支付宝、微信支付等在线支付方式，首先需要绑定银行卡，然后每一笔交易都需通过银行间系统实现底层账目清算，但数字人民币并不需要绕这么远的路径，因为他属于最基础的货币形态，直接存在于国家金融系统内部。
而且，数字人民币还具有非盈利性，使用数字人民币交易不需收取手续费。当然，数字人民币的出现并不是为了取代支付宝和微信支付。“政策推出数字货币本身还是基于更长远的考虑进行的。”在王蓬勃看来，数字人民币未来也将借助钱包等工具来承载交易目的，与支付宝、微信支付等时下热门的支付工具将相互配合开展工作。
在今年四月底举办的第四届数字中国建设成果展览会上，工商银行、京东等多家机构首次全面公开展示了其数字人民币的应用成果，硬件钱包、手表、徽章、滑雪手套等数字人民币支付介质得以亮相，扫码支付、贴一贴等产品功能引发不少业界讨论。
“事实上，无论是硬件钱包还是手表，这些不同形态的交易媒介与软件形态的支付钱包类似，都是数字人民币实现交易目的的物理载体。”王蓬勃表示。4、数字人民币与区块链、比特币的关系是怎样的？提到数字人民币，人们可能很快便能联想到区块链、比特币等这类新兴概念。
事实上，区块链作为比特币的底层技术，本质上是一个去中心化的分布式数据库。而比特币作为目前业界最具代表性的数字货币，并不适用于付款和日常交易，在国家政府层面受到的认可度也有限。数字人民币作为由中国政府主导推出的主权货币，首先在主流认可度上便区别于比特币。
虽然在技术的实现上，区块链是数字人民币研发考虑的技术路线，但却不是唯一的选择。“数字人民币在研发工作上不预设技术路线，可以在市场上公平竞争选优，既可以考虑区块链技术，也可采取在现有电子支付基础上演变出来的新技术，充分调动市场的积极性和创造性。”此前央行行长易纲的介绍，已经做了清晰的界定。5、目前国内都开展了哪些试点尝试？2020 年 4 月，央行宣布首批数字人民币开始试点，深圳、苏州、北京、成都四地，成为了首批数字人民币试点城市，抢先开展落地探索。随后到了 2020 年 10 月，数字人民币试点又新增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连 6 个地区。
据介绍，目前全国各试点城市之间已累计开展了 8 轮数字人民币试点测试，累计吸引了超过 120 万消费者参与体验，试点场景覆盖至生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等多个领域。
另有北京市金融监管局 4 月 28 日发布的最新消息称，北京也将于近期启动第二次数字人民币试点活动。活动由北京城市副中心、东城区、朝阳区、海淀区、石景山区共同主办，聚焦北京冬奥食、住、行、游、购、娱、信等场景，将在北京市多个核心商业区开展数字人民币消费体验。
据相关媒体记者五一走访发现，北京郊区的一些大型商超，已经开始推出了数字人民币支付选项，与微信支付、支付宝支付、云闪付等并排，只不过目前还没有接到正式推广的通知。
6、目前全球各国的数字货币推进情况怎样了？在全球范围内，数字货币的讨论、试验和试点也正在持续推进过程中。
在美国，美联储推出了 Fedcoin 作为零售型央行数字货币，可与美元进行等价兑换。加拿大央行也推出了 CADcoin 项目，搭建了一个基于分布式账簿的大额支付系统，CADcoin 成为了这个系统中使用的新货币。
作为目前全球“无现金社会”转型力度最大的国家，瑞典央行也推出了 eKrona 项目。数据显示，自 2009 年以来，瑞典纸币及硬币的数量下降了 40%，无现金支付已成为了瑞典人民的日常，而如何为民众提供一种不通过零售银行等中介的支付方式，也成为了瑞典央行当下思考的问题。
在英国、日本、新加坡、泰国、澳大利亚等国家，数字货币的发行和试点也正在不断推进过程中。7、数字人民币将为我们描绘一幅怎样的蓝图？在全球纷纷加速推进数字货币的大潮中，国内的数字人民币也已经在多个城市落地试点。包括京东、滴滴、美团等在内的主流互联网企业，也已经开始试点打通线上线下的数字人民币支付渠道。数字人民币，已然正在走进我们的现实生活当中。
在央行的中心化管理之下，数字人民币经由“中农工建邮交”等主流商业银行及其他第三方支付机构共同参与流通服务，未来也将吸引更多的新入局者参与进入。
“支付作为所有商业的基础，如今已发展成为了流量与用户数据的入口。随着移动互联网、AI、云计算等技术的不断发展，新的场景与需求总在不断地出现，而数字人民币与这些新的技术叠加组合，也将为我们勾勒出一幅富于想象力的未来图景。”王蓬勃表示。
从长的时间周期来看，全无现金支付，基于人体特征的行为支付，这些目前仍处于畅想阶段的图景，在不远的将来也很可能成为现实。
8、如何开启自己的首个数字人民币体验之旅？在了解了数字人民币及其当下发展现状之后，往往人们最后想到的一个问题会是 -- 我该如何开启自己的首个数字人民币体验之旅？
据已经体验过数字人民币的用户介绍，从使用体验上来看，使用数字人民币进行付款与支付宝、微信等无异，数秒之内便能完成交易。不过目前数字人民币目前并未进入大规模对外公开测试阶段，使用者需经过提前预约摇号，中签收到短信通知之后方可以根据提示注册并进行消费。
拥有“中农工建邮交”六家数字人民币指定运营机构银行卡的用户，需要下载已开通网上银行账户的银行 App，然后在 App 内搜索数字人民币，便可检索到与之对应的数字人民币体验预约功能模块，点击按提示申请后，便有可能获得消费体验的机会。
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天涯过客

8楼 天涯过客说：
最近，数字人民币落地的速度越来越快，很多普通人已经参与试点，率先有了数字人民币的购物体验。数字人民币已经不再只是一个设想，很快将成为我们每个人身边的现实。
目前，数字人民币的试点城市已经从原先的深圳、苏州、成都和雄安新区4个地区，扩大到了10个，参与测试的银行，也从原来的六大国有银行，扩大到了网商银行（支付宝）。数字人民币全面落地暂时还没有时间表，不过按照业内的普遍预计，如果一切顺利，明年冬奥会结束之后，数字人民币就有可能在全国范围内落地。到时候，数字人民币将走进千家万户，成为我们日常生活中重要的一部分。
图|视觉中国
随着数字人民币一步步变成现实，普通人最关心的可能有这样几个问题：为什么中国要推行数字人民币？民众使用数字人民币有什么好处？数字人民币面世之后，现金就要全部消失了吗？进入数字人民币时代后，民众的隐私还有保障吗？
中国之所以要力推数字人民币，直接原因是为了对抗国际市场上越来越流行的数字加密货币，维护本国货币主权。最近几年，以比特币为代表的数字货币快速崛起，赢得了越来越多的认可。2019年，Facebook宣布计划发行天秤币Libra，要打造一个无国界的货币。很多本币不稳定的国家，可能会因为Libra的面世而丧失货币自主权。而且，Libra还致力于帮助全球民众突破本国的金融管制，这也使很多国家面临较大的资本外流压力，进而诱发金融风险。
Facebook的货币计划公布之后，包括美国在内的很多国家都强烈反对。对于中国而言，无论是维持货币主权还是资本管制，都需要尽快推出自己的数字货币。所以，在这一轮全球央行的数字货币浪潮中，中国央行走在了最前面，数字人民币距离全面落地只有一步之遥。
2021年4月17日，在海南省琼海市博鳌镇，“支持数字人民币支付”标语已经在多个商业场景应用。（图|人民视觉）
普通民众最关心的问题还是，使用数字人民币对自己有什么好处？对普通个体而言，数字人民币推出，意味着多了一个电子支付渠道。和已经非常普及的支付宝，以及微信支付相比，数字人民币的优势在于具有最高的法律地位，任何商家都无权拒绝使用。支付宝和微信支付虽然非常便捷，但在有些场所可能会被商家拒绝。
另外，微信支付和支付宝的使用需要连接网络，数字人民币并不需要，两部手机通过“碰一碰”，就可以在离线状态下完成支付，在没有网络的地方，当支付宝和微信支付都无法使用时，数字人民币的优势就可以显露出来。
图|视觉中国
和微信支付以及支付宝相比，数字人民币的劣势在于没有利息。因为数字人民币的设计初衷是对流通中现金的替代，属于零售型货币，因此不计利息，国际上有些国家研发的数字货币属于批发型货币，可以计息。所以将来数字人民币全面推行之后，对普通人而言，理性选择是将数字人民币和现有的电子支付手段搭配起来使用，数字钱包里留一点零花钱以备不时之需，更多的流动性现金，还是应该放在支付宝、微信或者其他有利息收入的渠道。
由于数字人民币是对现金的替代，那么将来数字人民币正式落地之后，传统的现金是不是就全部消失了，彻底被数字人民币取代了呢？这种可能性还是很小。
数字人民币的使用载体主要是智能手机。中国的手机普及率虽然很高，但智能手机的普及率其实不高，大概在60%左右，很多偏远贫穷地区的智能手机的普及率非常低。即使在一些大中城市，很多老人也不会使用复杂的智能手机，如果将来强迫他们在智能手机上用数字人民币消费，更是具有极大的安全隐患，所以，仅从智能手机的普及率来看，数字人民币就很难全面取代现金。目前试点的数字钱包分为软件钱包和硬件钱包两种形态，软件钱包是指手机App，而硬件钱包可以将数字人民币存储在智能卡上，这意味着不用手机也能使用数字人民币。但即使是硬件钱包，对很多老年人而言也很复杂，很难完全替代传统的现金消费习惯。
图|视觉中国
即使数字人民币全面落地，在未来很长一段时间内，更可能的局面应该是数字人民币、现金以及电子支付等各种形式共存，数字人民币无法取代支付宝等电子支付，也无法完全取代现金。
人们对数字人民币还有一大担忧，就是隐私问题。由于数字货币具有全面可追踪的特点，你通过数字人民币花出去的每一笔钱，都可能处于全面监控之中。这对于逃税、洗钱等违法行为具有极大震慑作用。但对普通人而言，虽然没有违法交易的行为，数字人民币的过度透明，还是多少会让人感到不安。
央行前几年宣布数字人民币计划时，隐私问题一直是人们关注的焦点，随着数字人民币距离现实越来越近，隐私方面的设计也慢慢公开。按照央行方面的描述，数字人民币会实行可控匿名，也就是“小额匿名、大额可溯”。对于一些小额交易，用户可以匿名使用，满足合理的匿名支付和隐私保护，而对于大额交易则需要实名制，以此保证对反洗钱、反恐怖融资、反逃税等违法行为的要求。
按照目前的试点方案，大多数银行的数字钱包按照实名强度分为4类。第四类钱包无需实名，绑定手机号即可开通，但是转账和消费的额度都相对有限，比如余额上限1万元，单笔转账和消费的限额2000元等，而实名强度最高的一类钱包则没有上限。最近刚刚加入试点的网商银行（支付宝），将数字钱包分为实名和匿名两大类，匿名钱包的转账和消费额度和传统银行类似。对大多数人而言，如果考虑到隐私需求，开设小额匿名钱包其实就已经够用，因为数字人民币没有利息，所以不宜存放太多的现金，如果需要大额消费和转账，用传统的网银、信用卡和电子支付等方式即可。
从目前来看，数字人民币对普通民众的意义其实并不是很大，主要就是多了一个电子支付的渠道。不过，数字人民币是一个全新事物，考虑到潜在风险，推进过程只能循序渐进，在稳妥落地之后，数字人民币的功能可能还会逐渐丰富。因为数字人民币在宏观层面承载了较高的期待，比如维护国家货币主权，打破美国在跨境支付体系的垄断，保护国家金融体系安全等等，这可能都是数字人民币将来试图实现的目标。
如果将来数字人民币不能有更多的功能来吸引民众，只是作为一个电子支付渠道而存在，最终有可能慢慢沦为支付宝和微信支付的“备胎”。一个新生事物有没有生命力，还是要看它对民众的吸引力有多大。
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天涯过客

9楼 天涯过客说：
北京、上海、长沙等城市陆续展开第二轮数字人民币试点活动，合计超 60 万份、总额超 6000 万元的数字人民币红包将发放。
据了解，此次北京、上海、长沙这几座城市的数字人民币红包使用期限均为 6 月 11 日 10 点至 6 月 20 日 24 点，均支持京东商城等平台使用，用户可在 App 通过搜索“数字人民币”关键词快速直达数字人民币专区。
伴随着数字人民币试点范围有序扩大，地方政府、银行、科技公司和相关机构多方发力，数字人民币的应用场景进一步丰富，已经覆盖了购物消费、生活缴费、餐饮服务、交通出行、政务服务等线上线下多个领域。
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